Cumpără acum, plătește mai târziu: plata în rate cu tbi bank și Mokka

Pe scurt: plata în rate („cumpără acum, plătește mai târziu”, BNPL) îi permite clientului să primească produsul acum și să-l plătească în rate lunare. Creditorul aprobă clientul, îți plătește suma întreagă și preia riscul de neplată. În CloudCart, pentru magazinele din România, activezi din panou tbi bank Romania (3-60 de luni, 100-65.000 lei) și Mokka, fără procent pentru platformă.

Ce înseamnă „cumpără acum, plătește mai târziu” și plata în rate

„Cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL, din engleză Buy Now, Pay Later) este o metodă de plată în care clientul primește produsul imediat și îl plătește mai târziu sau în rate lunare egale, printr-un credit acordat de o bancă sau de o instituție financiară. Pentru magazin, este încă o metodă în Checkout (finalizarea comenzii), alături de card și ramburs.

Sub același nume se vând în România patru lucruri diferite. Diferența contează, pentru că decide cine plătește costul creditului, cât te costă metoda pe tine și dacă trebuie să configurezi ceva în magazin.

Tip	Cum plătește clientul	Cine plătește costul creditului	Ce faci în magazin
Plată amânată	Toată suma mai târziu, de obicei într-un termen fix de zile	Clientul, dacă depășește termenul	Integrezi creditorul care o oferă
Cumpărare în rate (credit de consum)	Rate lunare pe mai multe luni	Clientul, prin dobânda și DAE stabilite de creditor	Activezi metoda de plată în rate (în CloudCart: tbi bank Romania, Mokka)
Rate fără dobândă	Prețul împărțit în rate egale	Comerciantul, prin comisionul plătit creditorului	Negociezi schemele 0% cu creditorul
Rate pe cardul clientului	Plătește cu cardul, apoi împarte suma în rate la banca lui	Clientul, după condițiile băncii sale	Nimic în plus: primești suma întreagă ca la orice plată cu cardul

Ultimul caz depinde doar de banca clientului, așa că plata cu cardul rămâne baza. Metoda separată de plată în rate este pentru comenzile de valoare mai mare, la care clientul vrea să vadă rata lunară încă din magazin. Diferențele de cost și de risc dintre card și ramburs sunt explicate în articolul ramburs sau plată cu cardul.

Rata nu este fără cost pentru client. Înainte de semnare, creditorul îi dă formularul „Informații standard la nivel european privind creditul de consum”, cu suma, costul total și dobânda anuală efectivă (DAE), adică cifra unică ce adună dobânda, comisioanele și celelalte costuri ale creditului (Your Europe, credite de consum). De aceea, în magazin arăți rata împreună cu numărul de luni și totalul de plată pe care îl întoarce creditorul.

Crește plata în rate vânzările?

Plata în rate ajută cel mai mult produsele scumpe: electrocasnice, electronice, mobilă, bijuterii, biciclete, cursuri. Clientul vede „250 lei pe lună” în loc de „3.000 lei” și decide după bugetul lunar, așa că o parte dintre cei care ar fi amânat cumpărarea comandă acum. La produsele de 50-100 de lei efectul este mic, pentru că oricum se plătesc cu cardul sau ramburs. Ce mai contează la un magazin de tehnică este explicat în ghidul pentru magazinul online de electronice.

Nu există o cifră publică, verificabilă, despre creșterea vânzărilor din BNPL în magazinele online din România. Cifrele din reclamele creditorilor vin de la clienții lor. Cel mai sigur mod de a afla efectul pentru magazinul tău este să-l măsori: activezi ratele, le arăți pe pagina produsului și, după 4-6 săptămâni, compari cele cinci cifre din tabel cu perioada de dinainte.

Indicator	Cum îl calculezi	Ce îți arată
Ponderea comenzilor în rate	Comenzi plătite în rate ÷ toate comenzile	Câți clienți vor de fapt rate
Valoarea medie pe metodă	Încasări în rate ÷ comenzi în rate, comparat cu cardul și rambursul	Dacă ratele cresc valoarea coșului
Conversia produselor scumpe	Comenzi ÷ vizite pe produsele peste suma minimă de credit	Dacă rata afișată pe pagina produsului convinge
Ponderea cererilor respinse	Plăți anulate ÷ toate cererile de rate	Dacă îți trebuie al doilea creditor
Marja netă pe comanda în rate	Marja minus comisionul creditorului și costul schemei 0%	Dacă ratele fără dobândă îți aduc profit

Cum crești valoarea coșului și cu alte instrumente este explicat în articolul despre valoarea medie a comenzii, upsell și cross-sell.

Cine preia riscul: magazinul sau creditorul?

Riscul de neplată îl preia creditorul. Banca sau instituția financiară verifică clientul, încheie cu el contractul de credit și îți plătește suma întreagă a comenzii după ce aprobă creditul. Dacă clientul nu mai plătește ratele, creditorul se ocupă de recuperare.

Pentru magazin rămân trei situații la care trebuie să fii pregătit:

• Comanda în așteptare. Cât timp creditorul analizează cererea, plata nu este finalizată. Nu expedia produsul înainte ca plata să devină finalizată.
• Respingerea. Dacă creditorul refuză, plata devine anulată. Oferă-i clientului altă metodă: card, transfer bancar sau ramburs.
• Returul. Clientul care cumpără online are 14 zile să se retragă din contract fără motiv, și la plata în rate. Dreptul de retragere este stabilit în România de OUG nr. 34/2014, care preia Directiva 2011/83/UE, iar retragerea din contractul de vânzare încheie automat și contractele accesorii acestuia (Directiva 2011/83/UE, art. 9 și 15; pe scurt, pe Your Europe). La tbi bank Romania și la Mokka nu există buton de rambursare în comanda din CloudCart: returnarea banilor o stabilești cu creditorul, după procedura din contract. La Mokka, rambursarea se face din portalul Mokka, iar apoi marchezi comanda ca rambursată în CloudCart.

Când ajung banii la tine depinde de contractul cu creditorul. La Mokka, plata către comerciant vine de obicei în 1-3 zile lucrătoare după aprobare.

Cât costă plata în rate pentru comerciant?

Comerciantul plătește creditorului un comision stabilit în contractul lui individual. Creditorii nu publică de obicei grile pentru comercianți, așa că le compari ofertele după trei întrebări: ce procent din sumă rețin, plătești o taxă de activare sau una lunară și cât costă fiecare schemă fără dobândă.

Ratele fără dobândă („0% dobândă”) te costă cel mai mult, pentru că dobânda pe care nu o plătește clientul o plătești tu. Activează-le pentru produse alese, cu marjă bună, și nu pentru tot catalogul. La tbi bank Romania, schemele convenite cu banca vin gata făcute de la tbi și apar în magazin imediat ce salvezi setările.

Peste comisionul creditorului nu ar trebui să se adune și un procent pentru platformă. Diferența se simte la produsele de 5.000 de lei și peste, unde fiecare procent înseamnă zeci de lei din marjă.

Ce creditori pentru plata în rate funcționează cu CloudCart în România

CloudCart, platforma bulgărească pentru magazine online, are pentru magazinele din România două integrări de plată în rate: tbi bank Romania și Mokka. În ambele cazuri încheii un contract cu creditorul, introduci în panou datele primite, iar metoda apare în Checkout, în grupul pentru cumpărare pe credit. Toate metodele de plată sunt adunate pe pagina metode de plată.

Creditor	Ce vede clientul	Ce introduci în CloudCart	Cum se actualizează plata
tbi bank Romania	Rate pe 3-60 de luni pentru comenzi de 100-65.000 lei, un card cu rata lunară pe pagina produsului și tabelul schemelor în Checkout	Reseller code, Reseller key și Encryption Key de la tbi, separat pentru test și live	Automat, după răspunsul tbi; o plată deschisă mai mult de 14 zile expiră
Mokka	Cumpărare în rate, cu decizie imediată după un formular scurt	Store ID, Store Key și adresa API pentru România, separat pentru test și live	La aprobare, comanda devine plătită

Important: tbi bank Romania funcționează doar în lei. Metoda nu se poate activa dacă moneda magazinului nu este RON, iar sumele nu se convertesc. Dacă vinzi în euro, schimbă moneda magazinului în RON înainte de activare.

Ratele prin alte bănci din România nu au o integrare separată în CloudCart. Dacă vrei să oferi rate și pentru comenzile mici, clientul poate plăti cu cardul, iar împărțirea în rate rămâne între el și banca lui. Procesatorii de plăți cu cardul disponibili pentru România sunt comparați în articolul despre procesatorii de plăți pentru magazinul online.

Ce creditor pentru plata în rate să alegi

Alegerea depinde de valoarea medie a comenzii, de lungimea ratelor pe care o vor clienții și de cât de repede vrei decizia. Pentru majoritatea magazinelor cu comenzi de peste 100 de lei, tbi bank Romania are cea mai largă plajă de luni și sume, iar Mokka se adaugă ca al doilea creditor, ca să scadă respingerile.

Dacă în magazinul tău…	Creditorul potrivit	De ce
Vinzi electrocasnice, mobilă sau electronice de 100-65.000 lei	tbi bank Romania	3-60 de luni, card cu rata lunară pe pagina produsului, schemele convenite apar imediat
Vrei o decizie rapidă pentru client	Mokka	Decizie imediată după un formular scurt, bani de obicei în 1-3 zile lucrătoare
Vinzi și în Bulgaria sau Grecia	Mokka	Funcționează pe toate trei piețele, cu adresă API separată pentru fiecare țară
Vrei să limitezi singur perioadele oferite	tbi bank Romania	Setezi perioada minimă și maximă, între 3 și 60 de luni

Cum activezi plata în rate în CloudCart

Metoda de plată în rate se activează din panoul de administrare, după ce ai contractul și datele de la creditor. Pașii sunt aceiași pentru ambii creditori, iar diferențele sunt în câmpurile de la pasul trei.

1. Semnezi contractul cu creditorul. Ceri datele pentru magazin online: la tbi bank Romania, Reseller code, Reseller key și Encryption Key; la Mokka, Store ID, Store Key și adresa API pentru România.
2. Adaugi metoda. În panou deschizi Setări → Metode de plată și apeși butonul de adăugare a unei metode de plată. Alegi tbi bank Romania sau Mokka din listă.
3. Introduci datele. Începi cu modul de test și cu datele de test: în test nu se creează credite reale. La tbi bank Romania, salvarea verifică cheile la tbi, iar cheile greșite nu trec.
4. Setezi sumele și perioadele. La tbi bank Romania alegi perioada minimă și maximă (3-60 de luni) și suma comenzii pentru care apare metoda, între 100 și 65.000 lei. Poți îngusta intervalul, dar nu îl poți lărgi.
5. Scrii textul pentru client. Schimbi numele și descrierea metodei cu ceva clar, de exemplu „În rate cu tbi bank, de la 3 la 60 de luni”. Clientul vede textul alături de card și ramburs.
6. Pornești cardul de pe pagina produsului. La tbi bank Romania lași activă opțiunea pentru butonul de rate pe pagina produsului. Cardul arată cea mai mică rată lunară, iar „Detalii” deschide toate schemele.
7. Activezi și faci o comandă de test. Pornești comutatorul Activ, treci o comandă până la pagina creditorului și verifici starea plății în Comenzi. Abia apoi treci pe datele live.

tbi bank Romania: ce trebuie să știi

La tbi bank Romania, clientul vede în Checkout un tabel cu schemele potrivite sumei din coș: perioada, dobânda, rata și totalul, plus o căsuță pentru condițiile generale tbi. Alegerea finală și cererea le face pe pagina tbi. Tabelul nu are coloana DAE, așa că nu scrie în descrierea metodei o DAE pe care nu o ai din contract. Schemele se actualizează zilnic; dacă tbi nu răspunde, magazinul folosește ultima listă bună până la 7 zile. Integrarea pentru România nu are avans, niveluri de preț sau scheme legate de categorii: schemele vin gata de la tbi.

Starea plății se actualizează automat, când clientul revine în magazin și prin verificări periodice. Plata trece prin „trimisă”, „în așteptare”, apoi „finalizată” la aprobare sau „anulată” la refuz.

Mokka: ce trebuie să știi

Mokka se configurează cu trei câmpuri pentru fiecare mediu, test și live. Clientul completează un formular scurt de la Mokka și primește decizia imediat. Planurile de rate și dobânzile se stabilesc la Mokka, după contractul tău, iar adresa API pentru România ți-o dă Mokka la semnarea contractului.

Cum arăți ratele ca să vândă

Ratele vând când clientul le vede încă pe pagina produsului. Practicile bune ale magazinelor care vând în rate:

1. Rata lângă preț. Arată „de la 250 lei pe lună” lângă prețul produsului, cu cardul creditorului. Clientul decide înainte să adauge în coș.
2. O sumă minimă cu sens. Nu afișa rate pentru comenzi pentru care creditorul nu dă credit. Suma minimă din panou ascunde metoda sub prag.
3. Un nume clar al metodei. „În rate cu tbi bank” se înțelege mai ușor decât un nume general ca „Credit”.
4. Rate fără dobândă pentru produse alese. Oferă 0% doar pentru produsele cu marjă bună și marchează-le cu o etichetă în catalog.
5. Mai mult de un creditor. Creditorii aprobă clienți diferiți. Două metode de plată în rate pot reduce respingerile.
6. Confirmare rapidă. Imediat ce plata devine finalizată, expediază produsul și anunță clientul.
7. Versiunea de mobil. Clientul completează des cererea de credit de pe telefon. Verifică pe telefon cardul cu rata și drumul până la pagina creditorului.

Greșeli la plata în rate pe care să le eviți

• Expedierea înainte de aprobare. O comandă în rate care e încă în așteptare nu este plătită. Dacă creditorul refuză, produsul e la client, iar banii nu vin.
• Date live fără test. Prima comandă o treci cu datele de test, altfel o cheie greșită apare în fața unui client real.
• Rate fără dobândă pentru tot catalogul. Comisionul pentru schemele 0% poate mânca toată marja produselor ieftine.
• Reducere dublă. Un produs redus și cu rate 0% în același timp e des vândut în pierdere. Calculează marja înainte să le combini.
• Promisiuni care țin de creditor. Nu scrie „fără dobândă” sau „aprobare în câteva minute” dacă nu sunt condiții din contractul tău. Dobânda, DAE și aprobarea le decide creditorul.

Ce se schimbă pentru „cumpără acum, plătește mai târziu” în UE de la 20 noiembrie 2026

Directiva (UE) 2023/2225 privind contractele de credit pentru consumatori se aplică de la 20 noiembrie 2026 și cuprinde și creditele sub 200 de euro și creditele fără dobândă, printre care se află majoritatea serviciilor „cumpără acum, plătește mai târziu” oferite de o terță parte (Directiva (UE) 2023/2225, EUR-Lex). Statele membre trebuiau să o transpună până la 20 noiembrie 2025; în România, cadrul pentru creditul de consum este încă OUG nr. 50/2010, care urmează să fie înlocuit de legea de transpunere.

Verificarea bonității clientului și informațiile dinaintea contractului sunt obligația creditorului. Pentru tine, partea practică este să arăți condițiile exact cum le dă creditorul și să nu promiți creditul înainte să fie aprobat. Dacă vinzi cu plată amânată fără creditor, după o schemă proprie, discut-o cu contabilul și cu juristul tău.

Planurile și ce include fiecare sunt pe pagina prețurilor CloudCart, iar cum arată plata pentru client vezi pe pagina Checkout.

Întrebări frecvente

Întrebările despre configurarea plății în rate în magazinul tău le trimiți la support@cloudcart.com.