# Купи сега, плати после: разсрочено плащане с TBI, Fibank и Mokka Разсрочено плащане и „Купи сега, плати после“ в онлайн магазина: кой кредитор да изберете, кой поема риска, колко струва и как се включва в CloudCart. Източник: https://cloudcart.com/blog/buy-now-pay-later-online-store · CloudCart · 2026-11-05 Накратко: разсроченото плащане („Купи сега, плати после“, BNPL) позволява на клиента да вземе стоката днес и да я изплати на вноски от 2 до 60 месеца. Кредиторът одобрява клиента, плаща на магазина цялата сума и поема риска от неплащане. В CloudCart [вноските се включват от админа](https://cloudcart.com/blog/payment-methods) с TBI Bank, Fibank, Mokka и още шест кредитори, без процент за платформата. ## Какво е „Купи сега, плати после“ и разсроченото плащане „Купи сега, плати после“ (BNPL, от английското Buy Now, Pay Later) е начин на плащане, при който клиентът получава стоката веднага, а я плаща по-късно или на равни месечни вноски чрез кредит от банка или финансова компания. За магазина това е още един метод на страницата за плащане, до картата и наложения платеж. В търсачките „разсрочено плащане“ често означава и разсрочване на данъчни задължения към НАП или на банков кредит. Тази статия е за онлайн магазина: как клиентът плаща покупката на вноски и какво прави търговецът. В България под името „купи сега, плати после“ се продават четири различни неща. Разликата е важна, защото определя кой плаща лихвата, колко струва методът на вас и трябва ли изобщо да го настройвате. | Вид | Как плаща клиентът | Кой плаща цената на кредита | Пример | | Отложено плащане | Цялата сума до 30 дни, после по избор на вноски | Клиентът, ако не върне сумата в срока | Плати После дава 30 дни с 0% оскъпяване | | Покупка на изплащане (стоков кредит) | Месечни вноски, обикновено 3–60 месеца | Клиентът, с лихвата и ГПР на кредитора | TBI Bank, Fibank, UniCredit Consumer Financing | | Вноски с 0% лихва | Цената, разделена на равни части | Търговецът, чрез комисионна към кредитора | Безлихвени схеми на TBI Bank за избрани продукти | | Разсрочване на картово плащане | Плаща цялата сума с карта, после я разсрочва в приложението на банката си | Клиентът, по кредита от своята банка | Булбанк Мобайл: покупки от €75 до €800 на 3, 6, 9 или 12 месеца | Последният вариант не изисква нищо от магазина: клиентът плаща с карта, вие получавате цялата сума като при всяко картово плащане, а разсрочването е между клиента и неговата банка. В УниКредит Булбанк например бутонът „Разсрочи“ се появява в мобилното приложение за картови покупки от €75 до €800 и превръща покупката в потребителски кредит от UniCredit Consumer Financing ([unicreditbulbank.bg](https://www.unicreditbulbank.bg/bg/bulbank-mobile/pomoshten-tsentar/karti/kak-da-razsrocha-pokupki-napraveni-s-debitna-karta-v-bbm/)). Затова приемането на карти е основата, а отделният метод на вноски е за поръчките с по-висока стойност, при които клиентът иска да избере вноската още в магазина. Вноските не са без цена за клиента. Финансовият пример на Плати После за кредит от €255,65 за 6 месеца е месечна вноска €47,71 при ГПР 48,21% и обща дължима сума €286,28, а ако клиентът върне главницата до 30 дни, плаща €255,65 ([platiposle.bg](https://platiposle.bg/articles/kakvo-e-plati-posle)). Затова в магазина показвайте вноската заедно с броя месеци и пълната сума, която кредиторът връща в калкулатора. ## Увеличава ли плащането на вноски продажбите Плащането на вноски помага най-много на продукти с висока цена: техника, мебели, бяла техника, бижута, велосипеди, курсове. Клиентът вижда „€50 на месец“ вместо „€600“ и решава по месечния си бюджет, затова част от хората, които иначе биха отложили покупката, поръчват днес. При продукти за €20–30 ефектът е малък, защото клиентът така или иначе плаща с карта или при доставка. Публично, проверимо число за ръста на продажбите от BNPL в българските онлайн магазини няма. Цифрите, които кредиторите дават в рекламите си, са от собствените им клиенти. Най-сигурният начин да разберете ефекта за вашия магазин е да го измерите: включете вноските, покажете ги на продуктовата страница и сравнете след 4–6 седмици петте числа от таблицата с периода преди това. | Метрика | Как се смята | Какво показва | | Дял на поръчките на вноски | Поръчки с метод на вноски ÷ всички поръчки | Колко клиенти изобщо искат вноски | | Средна поръчка по метод | Оборот с вноски ÷ поръчки с вноски, сравнено с картата и наложения платеж | Дали вноските вдигат стойността на кошницата | | Конверсия на скъпите продукти | Поръчки ÷ посещения на продуктите над минималната сума за кредит | Дали бутонът с вноската убеждава на продуктовата страница | | Дял на отказите от кредитора | Плащания „отказано“ ÷ всички заявки за вноски | Нужен ли е втори кредитор | | Нетен марж на поръчка на вноски | Маржът минус комисионната на кредитора и цената на 0% схемата | Печелите ли от безлихвените вноски | Как се вдига средната поръчка и с други инструменти, е обяснено в статията за [средната поръчка, upsell и cross-sell](https://cloudcart.com/blog/average-order-value-upsell-cross-sell), а нормите за конверсия са в [ръководството за конверсия на онлайн магазин](https://cloudcart.com/blog/online-store-conversion-rate). > Магазин с AI асистент Отчетът „вноски срещу карта“ с едно изречение С PAT ключ от админа Claude, ChatGPT/Codex, Gemini CLI или Cursor чете поръчките на магазина и ви казва колко поръчки са минали с вноски, каква е средната им стойност спрямо картата и кои продукти се купуват на изплащане, без да сваляте таблици. Достатъчно е изречение като „Сравни средната поръчка с вноски и с карта за последните 30 дни и ми покажи дела на отказаните заявки“. Как AI асистентът управлява магазина → ## Кой поема риска: магазинът или кредиторът Рискът от неплащане поема кредиторът. Банката или финансовата компания проверява клиента, сключва договора за кредит с него и плаща на магазина пълната сума на поръчката, след като одобри кредита. Ако клиентът спре да плаща вноските, кредиторът го търси, не вие. За магазина остават три неща, за които трябва да сте готови: - Поръчка в изчакване. Докато кредиторът разглежда заявката, поръчката е със статус „в изчакване“. Не изпращайте стоката, преди плащането да стане „завършено“. - Отказ. Ако кредиторът откаже, плащането става „отказано“. Предложете на клиента друг метод: карта, банков превод или наложен платеж. - Връщане. При върната стока възстановяването минава през портала на кредитора. При TBI Bank (Fusion Pay), Fibank, Плати После, Iute, Mokka и NewPay в поръчката в CloudCart няма бутон за връщане: връщането се прави в портала на кредитора или директно с него, а след като кредиторът анулира кредита, отбелязвате плащането като върнато в CloudCart. Сроковете за отказ от покупка са описани в статията за връщането на стоки и правата на потребителите . Кога точно идват парите при вас, зависи от договора с кредитора. При Mokka изплащането обикновено е от 1 до 3 работни дни след одобрението. ## Колко струва плащането на вноски на търговеца Търговецът плаща комисионна на кредитора, договорена в индивидуалния му договор. Публични тарифи за търговци кредиторите в България обикновено не обявяват, затова сравнявайте офертите по три въпроса: какъв процент от сумата удържат, плащате ли такса за включване или месечна такса и колко струва всяка безлихвена схема. Безлихвените вноски („0% лихва“) струват най-много на търговеца, защото лихвата, която не плаща клиентът, плащате вие. Включвайте ги за избрани продукти с добър марж, а не за целия каталог. В TBI Bank това става в раздела „Схеми“, където свързвате безлихвените схеми на банката с конкретни продукти или категории. Към комисионната на кредитора не трябва да се добавя и процент за платформата. Това е важно при стоки за €1 000 и повече, където всеки процент е десетки евро от маржа. > 0% комисионна CloudCart не взима процент от продажбите, включително от тези на вноски Плащате фиксиран месечен план, затова от поръчка за €1 200 на вноски удържа само кредиторът по вашия договор. При платформа с 2% комисионна същата поръчка би ви струвала още €24. Как работи 0% комисионна → ## Кои доставчици на вноски работят с CloudCart CloudCart, българската платформа за онлайн магазини, има готови интеграции с банките и кредиторите, които предлагат покупки на изплащане в България. Във всички случаи вие сключвате договор с кредитора, въвеждате данните от него в админа и методът се появява на страницата за плащане. Повечето от интеграциите работят на всеки план. Изключение е Smart UCF: на [страницата с цените](https://cloudcart.com/pricing) тя е отбелязана като невключена в плановете от Baby Pack до CC Master, затова за UniCredit попитайте support@cloudcart.com коя интеграция е достъпна за вашия план. | Доставчик | Какво вижда клиентът | Какво въвеждате в CloudCart | Как се обновява плащането | | TBI Bank (метод Fusion Pay, за клиента TBI Pay) | Вноски от 3 до 60 месеца за поръчки от €52 до €15 000, безлихвени схеми, бутон с вноската на продуктовата страница | Код и ключове на търговеца от TBI Bank, тестови и реални | По отговора на TBI Bank | | Fibank (E-Credit) | Схеми с брой вноски, месечна вноска, ГЛП, ГПР и обща сума, с възможност за първоначална вноска | Store Unique ID от Fibank и минимална сума на поръчката | CloudCart проверява всеки час | | UniCredit Consumer Financing (Smart UCF) | Кредит от 3 до 60 месеца, заявка онлайн в портала на UCF | Потребител и парола от UCF, тестови и реални | В реално време; фактурата се качва сама | | Mokka | Покупка на вноски, най-често от 2 до 12, решение веднага | Store ID, Store Key и адрес на API, тестови и реални | При одобрение поръчката става платена | | Плати После | Вноски по избор и 30 дни за връщане на сумата без оскъпяване | API ключ, UUID и минимална сума | Кредиторът изпраща статуса; при завършено плащане фактурата се изпраща и качва сама | | Klear | Вноски, бутон на продуктовата страница, специални финансови програми | Публичен и частен API ключ, тестови и реални | По отговора на Klear | | NewPay | Плащане на вноски на страницата на NewPay | API Key и API Secret, тестов и реален режим | NewPay изпраща статуса към CloudCart | | Iute | Заявка в прозорец в самия магазин, без да излиза от сайта | Два API ключа и държава | Iute изпраща подписан статус | | BNP Paribas Personal Finance | Потребителски кредит за поръчката | Код на търговеца, POS ID и имейл | По имейл заявка или през eCom API на BNP | Важно за ДСК: DSK Bank спря приложението DSK BNPL и от октомври 2026 CloudCart не проверява автоматично тези плащания; екраните са в админа, но статусът се обновява ръчно от поръчката. Безлихвеният метод DSK Zero се вижда само в магазини, включени в партньорската програма на DSK Bank, и одобрението минава ръчно. Ако започвате сега, изберете друг кредитор от таблицата. В админа има и по-стари интеграции: TBI (с местен калкулатор и заявка по имейл) и UCF (заявка по имейл). Те остават за магазините, които вече ги ползват. За нов магазин изберете Fusion Pay за TBI Bank, защото проверява заявката през API и обновява плащането сам. Същото прави Smart UCF за UniCredit, ако е достъпна за вашия план. ## Кой кредитор за вноски да изберете Изборът на кредитор зависи от средната стойност на поръчката, от това дали искате безлихвени вноски и дали продавате и извън България. За повечето нови магазини с поръчки над €52 най-пълният избор е TBI Bank през Fusion Pay, а вторият кредитор се добавя, за да намали отказите при одобрението. | Ако в магазина ви… | Подходящ кредитор | Защо | | Продавате техника, мебели или бяла техника за €52–€15 000 | TBI Bank (Fusion Pay) | 3–60 месеца, бутон с месечната вноска на продуктовата страница, безлихвени схеми по продукт | | Искате бързо решение за клиента и по-кратки срокове | Mokka | Решение веднага след кратка форма, най-често 2–12 вноски, парите обикновено за 1–3 работни дни | | Продавате и в Румъния или Гърция | Mokka | Работи и на трите пазара с отделен адрес на API за всяка държава | | Клиентите искат първоначална вноска | Fibank (E-Credit) | Първоначална вноска, лихва по категория на продукта, отделна страница за телефон | | Клиентите предпочитат да платят след 30 дни | Плати После | 30 дни за връщане на сумата без оскъпяване, после вноски по избор (по условията на platiposle.bg) | | Не искате клиентът да напуска сайта | Iute | Заявката е в прозорец в самия магазин | | Вече работите с DSK Bank | DSK BNPL само за стари поръчки | DSK Bank спря приложението; статусът се обновява ръчно, затова за нови продажби изберете друг кредитор | Два метода на вноски на страницата за плащане са разумният максимум: клиентът сравнява лесно, а вие следите две схеми и два портала за връщания. ## Как да включите плащане на вноски в CloudCart Методът на вноски се включва от админа, щом имате договор и данни от кредитора. Стъпките са едни и същи за всички доставчици; разликите са в полетата на третата стъпка. - Сключете договор с кредитора. Изберете кредитор от таблицата и поискайте данните за онлайн магазин: за TBI Bank кодът и ключовете на търговеца, за Fibank Store Unique ID, за Mokka Store ID, Store Key и адрес на API. - Добавете метода. В админа отворете Настройки → Платежни методи и натиснете бутона за добавяне на метод на плащане. Изберете доставчика от списъка; ако го няма, отворете линка към още методи на плащане в App Store. - Въведете данните. В раздела „Настройки“ поставете данните от договора. Където има тестов режим (TBI Bank, Mokka, Smart UCF, Klear, Iute, NewPay), започнете с тестовите данни. При Fibank и Плати После CloudCart проверява данните при кредитора още при запазването, затова грешен ключ не се запазва. При TBI Bank методът не се активира, докато банката не приеме данните. - Задайте сумите. Попълнете минималната и максималната сума на поръчката, за които методът се показва. При TBI Bank границите са от €52 до €15 000; можете да ги стесните, но не и да ги разширите. - Напишете текста за клиента. Сменете името и описанието на метода с нещо ясно, например „На вноски с TBI Bank, от 3 до 60 месеца“. Клиентът вижда този текст до картата и наложения платеж. - Свържете безлихвените схеми. Ако кредиторът ви е дал 0% схеми, свържете ги с продуктите: при TBI Bank в раздела „Схеми“, при Fibank в раздела „Промоции“, при Iute в раздела „Схеми“. При TBI Bank можете да изключите безлихвените вноски за продукти, които вече са с отстъпка. - Включете бутона на продуктовата страница. При TBI Bank включете ценовите нива с бутон, който показва месечната вноска на продукта, и изберете стил на бутона. Подобен бутон имат Klear и Iute. - Активирайте и направете тестова поръчка. Включете превключвателя за активиране, минете една поръчка до страницата на кредитора и проверете статуса ѝ в Поръчки. Едва тогава превключете на реалните данни. Договорът с кредитора и ключовете от него остават ваша стъпка в админа. След като вноските тръгнат, AI асистентът с PAT ключ помага с анализа на поръчките. ### TBI Bank: какво да знаете за Fusion Pay При TBI Bank клиентът избира вноските на страницата за плащане, попълва презиме и ЕГН във формата на магазина и минава към сайта на банката, където завършва заявката. CloudCart пита TBI Bank за схемите за сумата на количката и показва отделно вноските с лихва и безлихвените. Ако включите модула „TBI калкулатор“, броят месеци се избира в калкулатора на банката и полетата за минимален и максимален срок в админа се скриват. ### Fibank: какво да знаете за E-Credit При Fibank въвеждате само Store Unique ID, защото публичният ключ на банката е вграден в CloudCart. Клиентът може да даде първоначална вноска, а Fibank показва различна страница за заявка на телефон и на компютър. Лихвата Fibank определя по категорията на продукта; за конкретен продукт с промоция на банката въвеждате ID на промоцията в раздела „Промоции“. ### Mokka: какво да знаете Mokka се настройва с три полета за всяка среда (тестова и реална). Клиентът попълва кратка форма при Mokka и получава решение веднага. Mokka работи и в Румъния и Гърция, като адресът на API за всяка държава ви дава Mokka при сключването на договора. > CloudCart Pay 0% такса за картовите плащания до 31.12.2026 Вноските са за поръчките с висока стойност, а обикновените поръчки клиентът плаща с карта и при желание ги разсрочва в банката си. С CloudCart Pay картата, Apple Pay и Google Pay стоят на страницата за плащане до вноските, без отделен договор с банка, а до края на 2026 не плащате такса за транзакция; от 01.01.2027 таксата е 1,29% + €0,05 без ДДС за лични карти от ЕИП. Как работи CloudCart Pay → ## Как да покажете вноските, за да продават Вноските продават, когато клиентът ги вижда още на продуктовата страница, а не чак при плащането. Добрите практики от магазините, които продават на изплащане: - Вноската до цената. Покажете „от €49 на месец“ до цената на продукта с бутона на кредитора. Клиентът решава още преди да добави в количката. - Минимална сума, която има смисъл. Не показвайте вноски за поръчки, за които кредиторът не дава кредит. Минималната сума в админа скрива метода под границата. - Ясно име на метода. „На вноски с Fibank“ се разбира по-лесно от общо име като „Кредит“. - Безлихвени вноски за подбрани продукти. Пуснете 0% за 6 или 12 месеца само за продуктите с добър марж и ги отбележете с етикет в каталога. - Повече от един кредитор. Кредиторите одобряват различни клиенти. Два метода на вноски могат да намалят отказите при одобрението. - Бързо потвърждение. Щом плащането стане завършено, изпратете стоката и съобщете на клиента. Той вече е подписал договор и чака. - Мобилната версия. Клиентът често попълва заявката за кредит от телефон, затова Fibank показва отделна страница за мобилни устройства. Проверете бутона и формата на телефон; какво друго да проверите, е в статията за мобилната версия на онлайн магазина . ## Грешки при плащането на вноски, които да избягвате - Изпращане преди одобрението. Поръчка с вноски, която е още в изчакване, не е платена. Ако кредиторът откаже, стоката е при клиента, а парите не идват. - Реални данни без тест. Първата поръчка минете с тестовите данни, където кредиторът ги дава, иначе грешка в ключа излиза пред истински клиент. - Безлихвени вноски за целия каталог. Комисионната за 0% схеми може да изяде маржа на евтините продукти. - Двойна отстъпка. Продукт с намаление и 0% вноски едновременно често е на загуба. При TBI Bank изключете безлихвените вноски за продуктите с отстъпка. - Забравени ръчни статуси. При методите със заявка по имейл и при DSK статусът не се обновява сам. Проверявайте поръчките в изчакване всеки ден. - Обещания, които дава кредиторът. Не пишете „без лихва“ или „одобрение за минути“, ако условията не са от договора ви. Лихвата, ГПР и одобрението решава кредиторът. ## Какво се променя за „Купи сега, плати после“ в ЕС от 20.11.2026 От 20.11.2026 се прилага новата Директива (ЕС) 2023/2225 за договорите за потребителски кредит, която обхваща и малките и безлихвените кредити, сред които са повечето услуги „купи сега, плати после“ ([EUR-Lex](https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj)). Проверката на кредитоспособността и информацията преди договора са задължение на кредитора, не на магазина. За вас практическото е да показвате условията точно така, както ги дава кредиторът, и да не обещавате кредит, преди той да е одобрен. Ако продавате с отложено плащане без кредитор, по ваша схема, обсъдете я със счетоводителя и юриста си. > Магазин за €1 €1 на месец за първите 3 месеца, с вноските и картите вътре Нов магазин, създаден до 31.12.2026, получава целия план: интеграциите с TBI Bank, Fibank, Mokka, Iute и Плати После, CloudCart Pay и наложен платеж. Ако започнете сега, имате време да сключите договор с кредитора и да пуснете вноските за Черния петък на 27.11.2026 и Коледа. Създайте магазин за €1 → Ако още избирате кои методи да предложите, в статията [наложен платеж или карта](https://cloudcart.com/blog/cash-on-delivery-vs-card-payments) са таксите и отказите при двата най-използвани метода, а пълният списък с интеграции за плащане е на страницата [Плащания](https://cloudcart.com/payments). За ежедневния отчет по продажби вижте [KPI на онлайн магазина, които AI агентът смята вместо вас](https://cloudcart.com/blog/ecommerce-kpi-metrics-ai-agent). ## Често задавани въпроси **Какво е Купи сега, плати после?** „Купи сега, плати после“ (BNPL) е начин на плащане, при който клиентът получава стоката веднага, а я плаща по-късно или на месечни вноски чрез кредит от банка или финансова компания. Кредиторът одобрява клиента и плаща на магазина цялата сума. В България такива услуги предлагат например TBI Bank, Fibank, UniCredit Consumer Financing, Mokka, Плати После, Klear и Iute. **Увеличава ли плащането на вноски продажбите?** При продукти с висока цена обикновено да, защото клиентът решава по месечната вноска, а не по пълната цена. Публично проверимо число за българските магазини няма, затова измерете ефекта сами: сравнете средната поръчка и конверсията на продуктите над минималната сума за кредит преди и 4–6 седмици след включването. **Кой поема риска при покупка на изплащане?** Рискът поема кредиторът. Банката или финансовата компания проверява клиента, сключва с него договор и плаща на магазина пълната сума след одобрението. Ако клиентът не плаща вноските, кредиторът го търси. Магазинът само не изпраща стоката, преди плащането да е завършено. **Колко струва плащането на вноски на търговеца?** Търговецът плаща комисионна на кредитора по индивидуалния си договор, а при безлихвените схеми плаща и лихвата вместо клиента. Публични тарифи за търговци кредиторите обикновено не обявяват. CloudCart не добавя процент от продажбата, защото е с 0% комисионна и фиксиран месечен план. **Как да добавя TBI Bank в онлайн магазина?** Сключете договор с TBI Bank за онлайн продажби и вземете кода и ключовете на търговеца. В CloudCart отворете Настройки → Платежни методи, добавете Fusion Pay, въведете данните, задайте сумите между €52 и €15 000 и активирайте метода. Ако банката ви е дала безлихвени схеми, свържете ги с продуктите в раздела „Схеми“. **Какво е разсрочено плащане в онлайн магазин?** Разсроченото плащане в онлайн магазин е покупка, която клиентът плаща на равни месечни вноски вместо наведнъж. Обикновено става със стоков кредит от банка или финансова компания, който клиентът одобрява онлайн при поръчката. Магазинът получава цялата сума от кредитора. **Може ли покупка с карта да се разсрочи на вноски?** Да, ако банката на клиента го позволява. Клиентът плаща цялата сума с карта, а после разсрочва покупката в приложението на банката си; в Булбанк Мобайл това става за покупки от €75 до €800 на 3, 6, 9 или 12 месеца. Магазинът получава пълната сума като при обикновено картово плащане и не настройва нищо. **Може ли клиентът да върне стока, купена на вноски?** Да, правото на отказ от покупка онлайн важи и при покупка на вноски. Връщането на парите минава през кредитора: магазинът уведомява кредитора и той анулира или намалява кредита. При повечето методи на вноски след това отбелязвате плащането като върнато в поръчката в CloudCart. Въпроси за настройката на плащането на вноски в магазина ви изпращайте на [support@cloudcart.com](https://cloudcart.commailto:support@cloudcart.com).